تطبيقات تكنولوجيا البلوك تشين BlockChainفي القطاع التأميني
بقلم شربل القارح
دكتور في الحقوق
محامٍ بالإستئناف
1. تلعب تكنولوجيا البلوك تشين Blockchain دوراً بارزاً في مستقبل قطاع التأمين في مختلف فروعه وابوابه. فبعد ان تم استخدام التكنولوجيا وانظمة الادارة من قبل اغلبية شركات التأمين، سواء لجهة الاصدار، ادارة الحوادث، تجديد عقود الضمان على الشبكة او غيرها من الوظائف التأمينية؛ تبرز اليوم، وبقوة تكنولوجيا البلوك تشين، ومنها العملة الالكترونية اللامركزية، عبر تداخلها في مختلف الاوجه والاقسام التأمينية.
2. ان شركات التأمين تتكبد يومياً خسائر طائلة، بسبب الحوادث المفبركة، والتي لا يمكن للضامن حتى كشفها او المعرفة فيها لعدة اسباب ابرزها النقص في المعلومات، سيما في الحالات التي يكون فيها الحادث، مكتمل الاركان والعناصر، ومستنداته ناطقة، او في الحالات التي تحصل فيها اعتبارات معينة، لا سيما منها تجارية. فمن اجل الاحاطة بهذه المسائل، بدأت بعض شركات التأمين بإستعمال تكنولوجيا سلسلة العقد " بلوك تشين " في ادارة اعمالها اليومية. سنقوم بإستعمال عبارة تكنولوجيا البلوك تشين في هذه الدراسة، نظراً لصعوبة تآلف عبارة سلسلة العقد مع ما تؤديه هذه التكنولوجيا من وظائف هائلة.
3. ان استخدام تكنولوجيا بلوك تشين في عمليات التأمين التقنية، انما يعود بالنتائج الفعالة سيما على آلية التصريح عن الخطر والاكتتاب به من قبل الضامن، كما وعلى آلية ادارة الحوادث وكيفية معالجتها، وصولاً الى تمكين الضامن ومعيد الضمان من تحديد خسائرهما وارباحهما السنوية بالنسبة لكل مضمون او خطر مؤمن، سواء اكان فرداً او مجموعة. سنقوم فيما يلي، بمعالجة ماهية تكنولوجيا البلوك تشين (اولاً)، يليها كيفية ادخال تكنولوجيا البلوك تشين في قسم الاكتتاب (ثانياً)، ومن ثم في قسم ادارة الحوادث (ثالثاً)، وصولاً الى النتائج المرجوة والمنتظرة من وراء استخدام تكنولوجيا البلوك تشين في القطاع التأميني (رابعاً).
اولاً: ماهية تكنولوجيا البلوك تشين
4. كان اول من اطلق فكرة تكنولوجيا البلوك تشين في تقنيات الدفع الالكترونية للمرة الاولى السيد ساتوشي وذلك في ورقة بحثية في العام 2008، ووصفها بأنها نظام نقدي إلكتروني يعتمد في التعاملات المالية على مبدأ« الندّ للندّ» بالإنجليزية(Peer-to-Peer) ، وهو مصطلح تقني يعني التعامل المباشر بين مستخدم وآخر دون وجود وسيط. إن الهدف من هذه العملة التي طرحت للتداول للمرة الأولى سنة 2009 هو تغيير الاقتصاد العالمي بنفس الطريقة التي غيرت بها الويب أساليب النشر. من ابرز هذه العملات التي تستند على تكنولوجيا البلوك تشين، عملة البيتكوين (Bitcoin) وهي عملة رقمية ذات مجهولية او غفلية، حيث أن عملية التحويل عبرها يتطلب فقط معرفة رقم محفظة الشخص المحوّل إليه ويتم تخزين عملية التحويل في سلسلة كتل او عِقَد (BlockChain) برقم تسلسلي خاص ولا يتضمن اسم المرسل او المتلقي او اي بيانات اخرى خاصة بهما، مما يجعل منها فكرة رائجة لدى كل من المدافعين عن الخصوصية، أو بائعي البضائع غير المشروعة عبر الإنترنت على حد سواء (مثل المخدرات)[1].
5. تقوم عملة تكنولوجيا بلوك تشين على المعاملات المالية وتستخدم شبكة « الندّ للندّ » (Peer-to-Peer) والتوقيع الإلكتروني والتشفير بين شخصين مباشرة دون وجود هيئة وسيطة تنظم هذه التعاملات، حيث تذهب النقود من حساب مستخدم إلى آخر بشكل فوري ودون وجود أي رسوم تحويل (باستثناء رسوم الشبكة)، ودون المرور عبر أي مصرف أو أي جهات وسيطة من أي نوع كان. تتوفر العملة على مستوى العالم ولا تحتاج لمتطلبات أو أشياء معقدة لاستخدامها. عند الحصول على العملة يتم تخزينها في محفظة الكترونية. ومن الممكن استخدام هذه العملة في أشياء كثيرة منها شراء الكتب والهدايا أو الأشياء المتاح شرائها عن طريق الانترنت وتحويلها لعملات أخرى مثل الدولار أو اليورو[2].
6. على مستوى الاعتراف الدولي بعملة تكنولوجيا بلوك تشين ومنها البيتكوين، تعد ألمانيا الدولة الوحيدة التي اعترفت رسمياً بعملة البيتكوين واعتبرتها نوعاً من النقود الإلكترونية، على اعتبار أنها تستطيع فرض الضريبة على الأرباح التي تحققها الشركات التي تتعامل بـالبيتكوين، في حين تبقى المعاملات المالية الفردية معفية من الضرائب. وكان قاضٍ فدرالي في الولايات المتحدة، قد قضى مؤخراً بأن البيتكوين هي عملة ونوع من أنواع النقود، ويمكن أن تخضع للتنظيم الحكومي، في حين ان الولايات المتحدة لم تعترف بالعملة رسمياً بعد[3]. ويرى البعض أن الاعتراف الرسمي يحمل جانباً إيجابياً، وهو إعطاء العملة المزيد من الشرعية، في حين يرى آخرون أن هذا قد يفتح الباب إلى مزيد من تنظيم العملة ويخضها لرقابة الحكومات، وهذا يتعارض مع إحدى ميزات بيتكوين كعملة غير خاضعة لأي رقابة[4].
7. اما في لبنان، فقد اعتبر حاكم مصرف لبنان ان البيتكوين ليست عملة بل سلعة ذات سعر متزايد. ولهذا السبب قام مصرف لبنان بمنع التداول بالبتكوين في الاسواق اللبنانية. وفي التفاصيل، كان حاكم مصرف لبنان رياض سلامه قد اعتبر ان العملة المشفرة هي عملة غير مقوننة، مضيفاً ان التكنولوجيا تشكل تهديداً لانظمة الدفع الحالية المعمول بها، معبراً عن موقفه الهازئ من فكرة ان تصبح العملة رقمية؛ مؤكداً على اهمية الدور الذي يجب ان يقوم به مصرف لبنان على مستوى الجهوزية والتحضيرات اللازمة، قبيل ادخال العملة الالكترونية حيز التطبيق من اجل بناء نظام محمي من الجريمة الالكترونية، كون مستقبل هذا النوع من التعامل الالكتروني لا مفرّ منه في المستقبل[5].
8. اما على مستوى التشريعات التي تعالج عملة البيتكوين، فهي نادرة جداً كون العالم اليوم بحالة ترقب وانتظار، عما اذا كانت هذه العملة ستترك مضاعفات على الاسواق المالية الحالية[6]. فالإتحاد الاوروبي مثلاً، لم يقر تشريعاً خاصاً بعملة البيتكوين ولم يعتبرها عملة بعد، بيد انه اعتبر ان عمليات التحاويل بين عملة البيتكوين والعملة النقدية، غير خاضعة للضريبة على القيمة المضافة. وهذا ما اكدته ايضاً المحكمة الاتحادية الاوروبية، حيث اعتبرت ان عملة البيتكوين هي بمثابة سلعة وليست عملة بالمعنى القانوني للكلمة، وبالتالي غير خاضعة للضريبة على القيمة المضافة كسلعة، كونها معتبرة كوسيلة ابراء او دفع عن طريق المقايضة[7]. اما بالنسبة للمصرف المركزي الاوروبي، فإن الاحكام القانونية التي ترعى عمل القطاع المصرفي والمالي، هي غير صالحة التطبيق على عملة البيتكوين، كونها لا تجمع لاعبين ماليين تقليديين كالمصارف مثلاً. وقد شبّه المصرف المركزي الاوروبي عملة البيتكوين بكونها عملة افتراضية لامركزية قابلة للتحويل (Convertible Decentralized Virtual Currency) [8].
9. بيد ان استعمال تكنولوجيا البلوك تشين لا يقتصر على النقود الالكترونية المشفّرة، اذ تشمل هذه التكنولوجيا قطاعات كثيرة ومتنوعة، ويمكن تعريف سلسلة الكتل أو بلوك تشين — بالإنجليزية Block Chain — بكونها « قاعدة بيانات موزعة تمتاز بقدرتها على إدارة قائمة متزايدة باستمرار من السجلات المسماة كتل. تحتوي كل كتلة على الطابع الزمني ورابط إلى الكتلة السابقة. صُممت سلسلة الكتل بحيث يمكنها المحافظة على البيانات المخزنة ضمنها والحؤول دون تعديلها، أي أنه عندما تخزن معلومة ما في سلسلة الكتلة لا يمكن لاحقاً القيام بتعديل هذه المعلومة[9] ». ويسمح نظام بلوك تشين الآمن بإستخدام سلسلة الكتل في تسجيل الأحداث والعناوين والسجلات الطبية وغيرها من سجلات إدارة الأنشطة وإدارة الهوية ومعالجة المعاملات والتحقق من مصدرها. إن لهذا النظام تداعيات جداً مهمة على النظام الاقتصادي العالمي، بما في ذلك الإستغناء عن الوسطاء، وإتمام المعاملات التجارية دون وسيط (كالبنوك مثلاً) مما سيؤثر على مجريات التجارة العالمية كما نعرفها اليوم.
ثانياً: استخدام تكنولوجيا البلوك تشين في عملية الاكتتاب
10. تتميز عملية الاكتتاب، بكونها من اهم المراحل التي يكون لها مفاعيل، على المرحلة السابقة لنشوء عقد الضمان، المرحلة اللاحقة ومرحلة حصول الحادث. ويكون على الموظف المولج دراسة الخطر والاكتتاب به، واجب التأكد من مدى صحة المعلومات، ومدى انطباقها على الواقع كما والخطر المطلوب تغطيته. ومن اجل ذلك، ينكب الشخص المولج بدراسة الخطر في شركة التأمين، على دراسة المستندات والتصاريح، تمهيداً لاتخاذ القرار المناسب والمتعلق بالضمانة المطلوبة. فإما يأخذ الخطر على عاتق الضامن بكليته او وفقاً لشروط معينة، ونسب تحمل او غيرها من الشروط التأمينية الخاصة.
11. اذاً يبدو واضحاً جلياً، ان عملية الاكتتاب انما تنصب على عامل الثقة والمصداقية، والا تكون الدراسة مبنية على اسس ومعلومات غير صحيحة وتعرض عقد الضمان برمته للبطلان. ومن هنا تأتي اهمية تكنولوجيا البلوك تشين، بحيث تمكن الضامن من استقاء المعلومات النهائية غير القابلة للتعديل او التحوير، اعتباراً من عدة مصادر خارجية او ثالثة يقوم النظام بمقاربتها، مما يسمح بعملية اوتوماتيكية تلقائية للإكتتاب، وذلك كله بفضل كون المعلومات او الداتا المخزّنة في قواعد بيانات البلوك تشين، انما تشكل بيانات موثوق بها، ومخزنة لدى جهة مصادقة[10].
12. في الواقع الحالي، وبالرغم من ان التكنولوجيا قد غيّرت بشكل جذري، عدد كبير من الصناعات والقطاعات، سيما خلال العشر سنوات الماضية، يبقى قطاع الثلاثة تريليون دولار التأميني، عالقاً في اصول واجراءات تقليدية سيما لنواح واوجه عدة. على سبيل المثال، وعلى الرغم من بروز الوسطاء عبر الشبكة، يبقى عدد كبير من المضمونين يفضلون الاتصال المباشر بمندوبيهم ووسطائهم هاتفياً من اجل شراء بوالص تأميناتهم او تجديدها او تعديلها.
13. بالنسبة لعملية الإصدار، نرى اليوم عدداً كبيراً من شركات التأمين، تقوم بإعتماد الطباعة الورقية لبوالص التأمين خاصة على المستوى الداخلي، ما يؤدي الى اخطاء مطبعية وغيرها من الاخطاء الانسانية التي تفترض رقابة واشراف انساني ايضاً. في الواقع، ان قطاع التأمين يتميز بكونه جامعاً لعدد من اللاعبين، من مستهلكين، وسطاء تأمين، ضامنين ومعيدي ضمان، اضافة الى المنتج الرئيسي لضمان الا وهو الخطر، ما يزيد من عملية التأمين تشعباً.
14. في هذا الاطار التعاوني لكافة لاعبي عقد الضمان، تشكل كل حلقة من هذه الحلقات، نقطة ضعف في النظام ككل، حيث يمكن للمعلومة ان تتعرض للضياع او للتعديل، وبالتالي الى تفسير البوالص وشروطها بطريقة مغايرة، اضافة الى تمديد مهل السداد المتصلة. من هنا، يكون لاستعمال تكنولوجيا البلوك تشين اهمية بارزة، الامر الذي يتطلب تجاوز عدد كبير من الاجراءات الواقعية والتقنية والقانونية المتعلقة بالقطاع التأميني من اجل نجاحه والاستفادة من مزاياه الهائلة.
15. في تأمين الممتلكات، كالمنازل والابنية والسيارات على سبيل المثال، يحتاج الضامن الى جمع بيانات معينة من اجل التمكن من تقييم الشيء المؤمن، ومعالجة الحادث في حال وقوعه. في الوقت الحالي، يتم معالجة وادخال هذه البيانات الهامة الى الانظمة المعلوماتية، يدوياً كما يتم التعاون والتواصل بين مختلف الافرقاء المعنين من اجل جمع هذه البيانات.
16. اما عبر انظمة تكنولوجيا البلوك تشين، يتم السماح للمضمون والضامن على السواء، بتعقب وادارة الاموال رقمياً، اذ يمكن لتكنولوجيا البلوك تشين ان ترمّز وتشفر قواعد العمل وتجعل ادارة البيانات والمخاطر المكتتبة بما فيها ادارة الحوادث اتوماتيكياً عبر ما يسمى « بالعقود الذكية[11] » مع المحافظة على آلية تدقيق مستمرة تسمح بتعقب كافة العمليات.
17. اما في تطبيقات تكنولوجيا بلوك تشين في مجال التأمين الصحي، فهو يجمع لاعبين من مختف مقدمي الخدمات الصحية والطبية اضافة الى الضامن والمريض المضمون. في الواقع، يمكن لمريض واحد ان يزور عدداً من الاطباء المعالجين او المتخصيين اثناء حياته التأمينية. ولكون هذا النوع من التأمين انما يجمع عدداً كبيراً من الافرقاء المتدخلين في التأمين الصحي، حيث يكون صعباً مشاركة معلومات طبية حساسة فيما بينهم.
18. لنأخذ مثال عن حالة طبية تتطلب معالجة، كأن يوجد مطالبة لتغطية حالة كسر في الرجل، بحيث يكون لطبيب العظم واجب الحصول على المعلومات الطبية الدقيقة من اجل معالجة المريض، سواء اكان من المستشفى الذي اجرى الفحوصات او الصور الشعاعية او من قبل الطبيب المعالج الاولي. ففي الحالة العادية، تقوم سكرتيرة طبيب العظم بتعقب النتائج الطبية من مختلف مقدمي الخدمات من مستشفيات واطباء معالجين، كما واخذ موافقة الضامن المسبقة وتقديم المطالبة. ويكون على الطبيب المعالج طلب المستندات والمعلومات من كافة المراكز الطبية والمستشفيات. ما يبدو صعباً في النظام الصحي التقليدي، وهو امر عائد لسببين:
- السبب الاول يعود الى كون الشبكة التحتية لانظمة ارشفة السجلات الطبية غير محدّث، حيث ان مقدمي الخدمات الطبية تقوم بإستعمال انظمة مختلفة مغلقة، تستند على نماذج وانواع غير متآلفة لحفظ البيانات الطبية. وغالباً ما يصار الى تزويد شركات التأمين والعيادات والصيدليات بصور ورقية من النتائج الطبية.
- السبب الثاني يتعلق بقوانين حماية البيانات ذات الطابع الشخصي وخصوصية البيانات الطبية، ما يجعل امكانية مشاركة هذا النوع من البيانات السرية بين مقدمي الخدمات وشركات التأمين صعباً جداً. في الولايات المتحدة الاميركية[12]، ووفقاً لدراسة تأمينية، يتبين ان كلفة الخدمات الطبية المرتفع انما يتعلق بجزء كبير منه بإدارة ملف المطالبة التأمينية سيما منها فوترة، وآلية تقديم المطالبة الى الضامن، وفقاً لما يبينه المصوّر ادناه.
مصوّر يظهر سبب ارتفاع كلفة الخدمة الطبية في الولايات المتحدة الاميركية[13]
19. في الواقع، يتبين ايضاً، ان مطالبات بقيمة 262 بليار دولار اميركي في الولايات المتحدة الاميركية، قد تم رفضها لدى مختلف مقدمي الخدمات الطبية بسبب عدم الحصول على الموافقة لإجراءها او لكون المعلومات المقدمة للضامن غير مكتملة. بيد ان المستشفيات تتلقى طلبات مرفوضة من قبل شركات التأمين بنسبة 63%، ما يشكل خسارة اضافية لمقدمي الخدمات الطبية، اضافة الى كلفة المعالجة الادارية لهذه المطالبات المرفوضة الذي يرتفع ايضاً.
20. اما مع تكنولوجيا البلوك تشين، يمكن للمريض ان يتحكّم ببياناته الطبية، وبالتالي السماح بالولوج اليها استناداً الى كل حالة على حدى. وذلك عوضاً من ان يقوم الضامن ومقدمي الخدمات الطبية بتوسل البيانات الطبية اعتباراً من مصادر وقواعد بيانات مختلفة. ويمكن لنظام البلوك تشين ان يحفظ البيانات الطبية بشكل مشفّر، عبر توقيع الكتروني لكل سجل محفوظ على قاعدة بيانات النظام كما يظهره المصوّر ادناه.
مصوّر يظهر آلية حفظ السجلات الطبية لكل مريض في نظام البلوك تشين[14]
21. يسمح نظام البلوك تشين، بتحديث السجلات الطبية في كل مرة يحصل فيها تعديل، اعتباراً من قاعدة البيانات، ما يسمح لشركات التأمين ولمقدمي الخدمات الطبية بالتدقيق في المعلومات الطبية المعطاة من قبل مختلف المؤسسات المعنية بشكل تلقائي. ويكون للمريض لوحة تحكم بسجلاته بحيث يستطيع في اي وقت تعديل ادوات المشاركة لسجلاته الطبية، كل ذلك بشكل مشفّر، يحدد فيها آليات الاسترجاع او المشاركة وشروطه والافرقاء التي يريد مشاركة بياناته معهم من اطباء، مستشفيات وشركات تأمين وغيرها، بشكل مسبق او لاحق، كما ووفقاً لجدول زمني او ما يعرف بالتاريخ الطبي.
22. بيد ان قرار المريض بالمشاركة ليس الوحيد المعول عليه، كون تكنولوجيا البلوك تشين تتميز بكونها تجمع بين كافة قواعد البيانات المقدمة من عدة لاعبين اساسيين، وتقوم بدمجها والتدقيق فيها آلياً عن بعد، بحيث لا يمكن للمريض تقديم بيانات مغايرة او ناقصة، كون ذلك سيظهر عند حفظ المعلومات ومقارنتها الكترونياً مع البيانات المقدمة من قبل مقدّم الخدمات الذي اجرى الفحوصات، ما يجعل قواعد بيانات نظام البلوك تشين، ذات مصداقية وفعالية في أنٍ.
ثالثاً: استخدام تكنولوجيا البلوك تشين في عملية ادارة الحوادث
23. يكمن الهدف الاساسي من استعمال تكنولوجيا البلوك تشين على مستوى ادارة المطالبات المتعلقة بالحوادث والاخطار، في مكافحة عمليات الخداع والغش في الحوادث، الادارة الرقمية للبيانات والتقارير على انواعها من طبية وواقعية وتقنية واسترجاعها الكترونياً، وغيرها من المنافع التي تساهم في مضاعفة الشفافية لدى كافة اللاعبين الاساسيين لعقد الضمان.
24. وتلعب تكنولوجيا البلوك تشين دوراً بارزاً ايضاً، على مستوى عملية ادارة حوادث التأمين وتصفيتها، اذ يكون على الشخص المولج بمعالجة الحادث، واجب التأكد من كافة الوقائع المادية المتعلقة بظروف الحادث، اضافة الى تطبيق الشروط التأمينية الخاصة والعامة، واية قرارات قد تطرق من قبل المسؤول عن الاكتتاب، قبيل اتخاذ القرار بالدفع.
25. ان تكنولوجيا البلوك تشين، تساهم في جعل عملية التدقيق بالمعلومات والتأكد من مدى مصداقيتها، عملية سريعة لا تحتاج لوقت اضافي. خاصة وان تكنولوجيا البلوك تشين تتميز بكونها تعطي معلومات هائلة من مختلف مصادر وقواعد بيانات كلها مقارنة ومتآلفة مع بعضها البعض، تمكّن الجهات الضامنة استقاء كم هائل من المعلومات التي تساعد في معالجة الحوادث والمطالبات والتدقيق فيها، كما الوصول الى المعلومات لتعقب كيفية استعمال الاموال على انواعها للمضمونين، بما فيها مصادر هذه الاموال، ما يشكل عاملاً جداً مهماً للضامن على السواء للاكتتاب ولمعالجة المطالبات المتأتية عن المخاطر المضمونة.
26. ان مسألة التأكد من صحة المستندات وهوية صاحبها، انما يستغرق وقتاً كبيراً، من قبل المسؤول عن معالجة الحوادث. بيد انه مع تكنولوجيا البلوك تشين، يمكن لقاعدة البيانات الخاصة بالضامن ان « تتواصل » مع قاعدة بيانات اخرى لتكنولوجيا البلوك تشين، كل ذلك بشكل تلقائي وآني، تمهيداً لتحديد المستند وهوية صاحبه، ما يسمح بتجنيب الشركة عدد غير مستهان به من الحوادث المركبة.
27. بالنسبة لدرئ عمليات الغش والخداع في حوادث التأمين، تقدّر اليوم الخسائر الناتجة عن الحوادث المدفوعة من قبل شركات التأمين في الولايات المتحدة الاميركية نتيجة الغش او الخداع مثلاً، دون احتساب قطاع التأمين الصحي، بأربعين بليار دولار اميركي سنوياً؛ علماً ان هذه الخسارة لا تمس فقط شركات التأمين، بل ايضاً المؤمنين في الولايات المتحدة، كون اقساط التأمين تتأثر ارتفاعاً بمعدل يتراوح بين 400 و 700 دولار اميركي سنوياً، وذلك كنتيجة لهذه الحوادث المدفوعة من دون وجه حق، استناداً الى علميات الغش او الخداع[15].
28. تسمح تكنولوجيا البلوك تشين، بتواصل افضل بين شركات التأمين، من اجل مكافحة عمليات الغش في تركيب الحوادث، الامر الذي يتطلب تعاوناً فيما بينها من دون ادنى شك، لما في ذلك من مصلحة مشتركة على توفير عدد كبير من الخسائر. ان قاعدة البيانات المشفّرة، تخوّل شركة التأمين بتسجيل أبدّي للبيانات، وفقاً لقواعد سلامة وآمان ذات مستوى عال. وتكون بالتالي البيانات المتعلقة بالحوادث المحفوظة على قواعد البيانات المشتركة بين شركات التأمين اساساً، للإكتتاب ولإدارة الحوادث من قبل اي كان من شركات التأمين، ما يسمح لهم بالتعاون وبتحديد الحوادث والطلبات المشكوك بأمرها، كل ذلك عبر النظام الالكتروني الايكولوجي، الآمن والمشفّر، الامر الذي يؤدي الى انشاء قاعدة بيانات تأمينية لها قيمة مالية تقدر ببليارات الدولارات.
مصوّر يظهر آلية عمل قاعدة البيانات المشتركة والمشفّرة في تكنولوجيا البلوك تشين بين شركات التأمين[16]
29. ان وضع قاعدة بيانات لدرئ اعمال الغش بهذا الحجم، قد يتطلب تعاوناً ضخماً فيما بين شركات التأمين من اجل وضعها قيد التنفيذ، بيد انه يمكن لشركات التأمين البدء بوضع قاعدة بيانات بالعمليات والمطالبات المشتملة على غش في التصاريح في مرحلة اولى، حيث تساهم في تصنيف الاخطار المتعلقة ببعض طالبي الضمان.
30. ويساعد هذا التعاون بين شركات التأمين في تحقيق ثلاث اهداف جوهرية: 1) الغاء الارشفة المزدوجة لعدة مطالبات متعلقة بنفس الحادث، 2) التأكد من سند الملكية استناداً الى مستندات وشهادات ملكية، ما يخفف من عمليات التزوير، 3) تقليص اقساط الضمان، على سبيل المثال في حالات التعاطي مع وسطاء تأمين غير مرخصين. في النتيجة، يؤدي تقليص عمليات الغش في عمليات الضمان، الى تدني الاقساط التأمينية بنسب كبيرة، ما ينعكس في نهاية المطاف على المستهلك العادي.
31. ولمزيد من الايضاح، نعطي مثال على تأمين ضد سرقة المجوهرات. ففي حال حصلت سرقة حجر الماس مؤمن عليه لدى شركة تأمين محددة، وقام المؤمن له بتزوير تقرير لإثبات حصول سرقة حجر الماس من محله للمجوهرات، ليقدم على اساسه مطالبة بوجه شركة التأمين. ليحاول بعدها بيع الحجر الماسي مرة جديدة، استناداً الى شهادة جديدة مزورة. ففي تقنية البلوك تشين، ولكون لكل حجر كريم سجلاً رقمياً محدداً، وبالتالي خصائص فريدة مشفرة محفوظة في قاعدة بيانات نظام البلوك تشين، فعندما يظهر نفس الحجر الكريم في اي مكان آخر، يمكن لشركة التأمين المعرفة به وحيازته مجدداً. يشكل التأمين استناداً الى تكنولوجيا البلوك تشين، نوعاً من انواع الرقابة الذاتية التلقائية الاوتوماتيكية والفعالية لنظام معالجة الحوادث ككل.
مصوّر يظهر آلية كشف مطالبة بحادث سرقة مجوهرات استناداً الى تكنولوجيا البلوك تشين[17]
32. هذا مع العلم ان القيود المسجلة على قواعد بيانات تكنولوجيا البلوك تشين، انما هي بطبيعتها مشفّرة، ولا يمكن الولوج اليها الا من قبل المستعمل الذي لديه اذن الولوج، سيما وان كافة قواعد البيانات محفوظة بشكل آمن، ومحميّة عبر تقنيات التشفير.
33. ان استعمال الداتا اعتباراً من الهاتف الذكي عبر انظمة تكنولوجيا البلوك تشين، يسمح بالتواصل بين كافة الافرقاء، وتقديم تصاريح الحوادث، بشكل يخفف من كلفة اتعاب الخبراء ويزيد من رضى الزبون اي المضمون. في الواقع، تشكل تكنولوجيا البلوك تشين شبكة تقوم بوصل والتحكّم بداتا المعلومات التأمينية اعتباراً من عدة اجهزة وتطبيقات معلوماتية متصلة.
34. اضافة الى ذلك، ان مجموعة الداتا المتحكم بها عن بعد، بها فيما صور الاقمار الاصطناعية، تكنولوجيا الهاتف النقال عبر نظام البلوك تشين، تستعمل في تسهيل عملية دفع الحوادث وعمليات الإنقاذ في حالات الكوارث الطبيعية عبر تقنيات التحكّم عن بعد. كما ان داتا المعلومات المستقاة من محطات الطقس مثلاً تساهم في تحديد المبالغ التي يجب دفعها على الحوادث، استناداً الى قراءات لحالة الطقس الفعلية، سيما عبر تكنولوجيا البلوك تشين التي تسمح بالوصول ومعالجة معلومات ضخمة بشكل تلقائي، اكثر فعالية لناحية نقل البيانات وبالتالي تشكل حماية اكبر من عمليات الخداع والغش.
رابعاً: النتائج المنتظرة من خلال استخدام تكنولوجيا البلوك تشين
35. تشكل اليوم تكنولوجيا البلوك تشين، احدى العناصر المكوّنة لصناعة الخدمات المالية الحديثة، وذلك نتيجة لإمكانياتها التطوّرية والتقنية، بحيث تؤدي الى تغيير نظرتنا في داتا المعلومات وسلامة محتواها. مع هذه التكنولوجيا الحديثة، يكون على اقسام الاكتتاب والمعلوماتية في شركات التأمين، سيما في حقل ضمانات الملكية ولواحقها، ان يوازوا بين شكوكهم الطبيعية عند دراسة الملف، وبين مصداقية المعلومات المستقاة من نظام البلوك تشين.
36. في الواقع، ليس صعباً على تكنولوجيا بلوك تشين لما تتحلى به من مزايا توزيع، وضمان كتب الند للند (peer-to-peer ledgers)، ان تشكّل يوماً ما القاسم المشترك في صناعة التأمين، تماماً كتكنولوجيا لغة قواعد البيانات التي اثبتت نجاحها اليوم: Structured Query Language (SQL). وتتميز تكنولوجيا بلوك تشين بإمكانيات هائلة، سيما لناحية التطور والتأقلم في اي نوع من انواع التجارة. ويمكن مقارنة تكنولوجيا البلوك تشين اليوم، كتقنية الويب عند انطلاقتها عام 1996، خاصة بالنسبة للشركات التقدمية على المستوى التكنولوجي، بيد انه ما يزال يشكل خطوة طويلة الأمد نسبياً. وعليه، ان السؤال الاساسي في هذا الصدد، لا يتعلق بما اذا كانت شركات التأمين ستعتمد تكنولوجيا البلوك تشين، انما كيف ومتى ستبدأ بالمراحل التجريبية استخلاصاً لتطبيقات ذات قيمة تتعلق بكل نوع من التأمينات.
37. من النتائج المرتقبة لاستخدامات تكنولوجيا البلوك تشين، يمكننا استخلاص التالي:
أ. في موضوع اكتشاف الغش ودرئ المخاطر: تمكّن تكنولوجيا البلوك تشين، عبر تزويد الضامن بكتاب عام من مصادر متعددة، بتقييم الاشخاص غير الموثوق بهم، خاصة نظراً لإمكانياتها في محو الاخطاء واكتشاف النشاط الخداعي، عبر انشاء قواعد بيانات بتاريخ المضمون التأميني. وعليه، يمكن للمصدر الرقمي اللامركي ان يدقّق بشكل منفصل بمصداقية العملاء، بالسياسات كما وبالمعاملات، كالحوادث والمطالبات، كل ذلك عبر تزويد الضامن بسجلات كاملة لتواريخ كل ملف. وعليه، يمكن للضامن ان يحدد المعاملات المتكررة او تلك التي تحوي على افرقاء مشكوك بأمرهم. وقد بدأت بالفعل بعض شركات التأمين بإستعمال تكنولوجيا البلوك تشين من اجل تقليص عمليات الاحتيال، سيما تلك المتعلقة بالمخاطر المتجاوزة للحدود الجغرافية والتي تحتوي على عملات متنوعة. في الولايات المتحدة الاميركية مثلاً، تعتبر شركات التأمين الصحي تكنولوجيا البلوك تشين بكونها اداة قوية لمكافحة الاحتيال الطبي، خاصة في برنامج العناية الصحية المجانية المدعومة من قبل الدولة[18].
ب. في موضوع تجنب الحوادث وادارة قواعد البيانات والتكنولوجيا الرقمية: تبرز تكنولوجيا البلوك تشين، بكونها من العناصر الاساسية لإقامة نموذج إدارة حوادث فعال، شفاف وصديق للمضمون، يستند على اعلى درجات الثقة. فيكون بالتالي لاستيقاء الداتا التلقائي عبر انظمة تكنولوجيا البلوك تشين اهمية بارزة في عملية انتقاء المخاطر، عبر دراسة كل من مكان تواجد المخاطر، ومصادرها الخارجية اضافة الى التحاليل المتوافرة. اذاً، عبر قواعد البيانات المذكورة، يمكن للضامن كما لعدة اشخاص ثالثين الولوج بشكل سهل وتلقائي من اجل تحديث البيانات المتصلة اوتوماتيكياً، مثل نماذج الحوادث، الاثباتات، تقارير الشرطة والخبراء والاشخاص الثالثين وغيرهم من اللاعبين في المجال التأميني.
ت. في موضوع انترنت الاشياء: تتميز انترنت الاشياء (Internet of Things IoT) بربط عدد من الاجهزة المتصلة بشبكة الانترنت وتحريكها عن بعد عبر شبكة الإنترنت، وبالتالي تساهم بنوك المعلومات، التي سوف يتم تجميعها اعتباراً من بلايين الأعتدة والاجهزة المتصلة من زيادة فعالية تكنولوجيا البلوك تشين. وتشكل بنوك المعلومات هذه قيمة جداً مهمة بالنسبة لشركات التأمين، تمكنهم من تكوين نماذج ودراسات اكتوارية اكثر دقة، او خلق برامج تأمينية جديدة تستند على استعمالات الاشخاص المحددة اعتباراً من البيانات المستقاة. على سبيل المثال، في مجال تأمينات السيارات، يمكن للبيانات المستقاة عبر انترنت الاشياء، منها ساعات واوقات القيادة والمسافات المجتازة، السرعة والفرامل وغيرها من التصرفات، ان تساعد في تحديد مخاطر كل سائق/مضمون، وفي تأكيد المعلومات بما فيها تلك المحفوظة عبر التطبيقات المعلوماتية، وبالتالي اعطاء الزبون رقابة اكثر على آليات تحديد اقساطه التأمينية من قبل الضامن. في الواقع، ان التحدي الابرز في هذا المجال في المستقبل، يكمن في كيفية ادارة الكم الهائل من قواعد البيانات، سيما وان ملايين الاجهزة المعلوماتية هي متصلة وتتواصل مع بعضها البعض. مع تكنولوجيا بلوك تشين، يمكن ادارة شبكات متشعبة وضخمة، عبر جعل الاجهزة تتواصل وتدير نفسها بنفسها استناداً الى قاعدة الند للند، اي نقل المعلومة من جهاز الى آخر، بشكل آمن، عوضاً عن انشاء ابنية ومراكز معالجة بيانات (Data Centers) باهظة الثمن، لمعالجة وتخزين قواعد البيانات. ان تقنية جعل الأجهزة المتصلة تعالج وتدير بياناتها نفسها بنفسها، هي اقل ثمناً بكثير من انشاء مركز داتا المعلومات واكثر فعالية وانتاجية.
ث. في موضوع الحماية المالية: تقوم اليوم شركات التأمين العالمية بخلق اتحادات مع كبار الجهات المالية، من اجل انشاء نماذج دفع جديدة، كنموذج البيتكوين مثلاً (Bitcoin)، كما من اجل الوصول الى رساميل فعالة. في الواقع، يمكن لشركات التأمين العالمية، استعمال تكنولوجيا البلوك تشين، من اجل تقليص اعباء ادارة الاموال، عبر تخفيف مصاريف الاحتياط للحماية المالية سيما من تقلبات العملات على مستوى العمليات الدولية. وعليه، يمكن للضامن تحفيز العملاء على إستعمال عملات البيتكوين والتداول بها، كما سداد الحوادث عبرها، ما سيقلص بنسب كبيرة الاعباء المالية للضامن، بحيث يمكن للمضمونين ان يحتفظوا بهوياتهم الرقمية كما وتأميناتهم والولوج اليها رقمياً في اي وقت.
38. يعتبر بعض المشكّكين في امكانية تطبيق تكنولوجيا البلوك تشين في القطاع التأميني، ان ذلك سيصطدم بمعوقات جدية، سيما وان القطاع التأميني لم يصل الى مرحلة احتضان تطبيقات التخزين على المقلمات عن بعد بشكل كلي (Cloud systems)[19]. اما من جهة ثانية، تبرز صعوبات قانونية متعلقة بالاطار التنظيمي النموذجي في الصناعة التأمينية، اذ من الباكر جداً التكهّن كيف سيتعامل المشرّع والهيئات الناظمة مع تطبيقات تكنولوجيا البلوك تشين في مختلف اوجه القطاع التأميني.
39. في الواقع، اننا نعتبر ان استعمال تكنولوجيا البلوك تشين من قبل شركات التأمين سيساهم، اقله بالامكانيات التالية:
- الاحاطة من مخاطر الغش والخداع، حيث يقوم الضامن بإستعمال قاعدة بيانات متأتية من مصادر تأمينية متعددة ومتطابقة.
- في تأمين الممتلكات، يمكن لقاعدة البيانات التأمينية المشتركة بين شركات التأمين المنفّذة بواسطة عقود ذكيّة، ان تأتي بنظام كبير من التحسينات المؤثرة في تأمين هذا النوع من المخاطر.
- في التأمين الصحي، يمكن ان يصار الى تشفير قواعد البيانات الصحية بشكل آمن، وتمكين مقدمي الخدمات الطبية من مشاركتها فيما بينها، ما يزيد من فعالية وتآلف النظام التأميني الصحي الرقمي.
- في اعادة التأمين، يمكن لتكنولوجيا البلوك تشين ان تجعل آلية التدقيق في المعلومات كما عملية الدفع بين الضامن ومعيد الضمان اكثر سهولة وسلاسة، كله عبر تأمين سلامة عقود اعادة التأمين في قواعد بيانات البلوك تشين الآمنة والمشفّرة.
40. في الواقع، يمكن ترجمة عقد الضمان او بوليصة التأمين في نظام تكنولوجيا البلوك تشين، بكونها عبارة عن سلسلة اوامر وقواعد تتضمن اقساط تأمين يجب سدادها من قبل المضمون، اضافة الى سلسلة شروط تعاقدية يكون الضامن ملزم بها في حال حصول الضرر. تكمن الاشكالية الاساس في تمكين النظام بمعالجة ما يسمى بالاضرار، ان هذه الاخيرة انما قد تتميز احياناً بالطابع الشخصاني، ما يتطلب تتدخل بشري من اجل التأكد من ان الشروط الخاصة بكل بوليصة تأمين محترمة. بيد انه وحتى في الحالات الضبابية، يمكن للكتابات المعلوماتية للعقد الذكي او لمرمزات المصادر، ان تشتمل على عدد كبير من الحالات التي تغطي انواع خاصة من الحوادث، كما يظهره المصوّر ادناه.
مصوّر يظهر معالجة انواعاً من حوادث الملكية استناداً الى تكنولوجيا البلوك تشين[20]
41. عملياً، يمكن لتكنولوجيا البلوك تشين ان تحوّل العقود الورقية الى كتابات برمجية، او مرمزات مصادر (Source code)،تساهم في انشاء نظام ادارة الحوادث والاكتتاب بشكل اوتوماتيكي، حيث يقوم بإحتساب المسؤوليات في حادث التأمين بالنسبة لكافة اللاعبين المعنيّين. على المستوى القانوني، يشكل العقد التقاء لمشيئة المتعاقدين وهو مستند قانوني بين فريقين او اكثر، يشتمل على حقوق وموجبات تعاقدية متبادلة يمكن انفاذها قانونياً؛ بيد ان العقد الذكي هو اتفاق بين فريقين او اكثر يكون موجوداً فقط على نظام البلوك تشين بحيث يصار الى انفاذه عبر مرمز مصدري او كتابة معلوماتية اي اوامر مترابطة وفقاً لحسابات معينة، وهو ما يعرف بالتنفيذ التلقائي البرمجي (Automated Execution).
42. على سبيل المثال، عندما يصار الى تقديم مطالبة عن حادث لدى ضامن معيّن، يمكن للعقد الذكي ان يؤكد صحة المطالبة، ويحيل الملف للتدقيق البشري بالنسبة للخسائر التي تدخل ضمن تصنيف معين. على سبيل المثال، في حوادث الطيران كتغطية الغاء الرحلات او تأجيلها مثلاً، يقوم العقد الذكي بجمع المعلومات من قاعدة بيانات رقابة حركة الطيران، ويمكنه بالتالي تأكيد صحة المطالبة، سيما في الحالات التي يحصل فيها تأخير او الغاء الرحلات تلقائياً اعتباراً من نظام البلوك تشين. ومن هنا تبرز تكنولوجيا بلوك تشين، بكونها نظام شامل لقواعد بيانات مترابطة، في كافة الصناعات والميادين.
43. عملياً، كثيرة هي شركات التأمين التي توجهت نحو استعمال تكنولوجيا البلوك تشين، نذكر مثلاً شركة اليانز Allianz ، التي اطلقتنظام تجريبي لدفع الحوادث، يقوم بتخزين بيانات متعلقة بتجديد البوالص، بسداد الاقساط، بإدارة الحوادث، ما سهل عملية استرجاع المعلومات بين كافة الافرقاء المعنيين في عقد الضمان. وقد صرح السيد كراتيغر ممثل شركة اليانز، ان المعالجة الآلية للحوادث انما تحل محل عملية تبادل الاف الرسائل البريدية الالكترونية، كما تحل اشكالية حفظ وارشفة الكمّ الهائل لقواعد البيانات والملفات الالكترونية في شركات التأمين[21].
44. بالنسبة لتطبيقات تكنولوجيا بلوك تشين في التأمين الصحي، يمكن لهذا النظام الآمن والمشفّر، ان يحفظ قواعد بيانات المرضى ويكفل خصوصيتها، عبر انشاء صناعة شاملة، تقوم بربط البيانات الصحية وتصحيحها وتحديثها بشكل متزامن، ما يوفّر على القطاع التأمين برمته بلايين المبالغ سنوياً.
45. بالنسبة لإعادة التأمين، يختلف الوضع بحسب نوع اعادة التأمين المطلوب، وبحسب نسب اعادة التأمين المتفق عليها في الاتفاقية مع الضامن كما ونوع الخطر المعاد تأمينه. فمع قاعدة البيانات غير المنازع بها، ومشاركتها عبر قواعد تكنولوجيا بلوك تشين، يكون معيدي التأمين على يقين ومعرفة آنية، محدّثة ومستمرة لكافة البيانات المتعلقة بالمحفظة التأمينية المعاد تأمينها، ما يمكنهم من الولوج الى الحوادث المعالجة، دون الاستناد الى بيانات الضامن في كل مرة بالنسبة لكل حادث بشكل اساسي.
46. في كثير من الاحيان، يقوم الضامن بطلب اعادة تأمين الخطر نفسه لدى عدد من معيدي التأمين، ما يشكّل عائقاً، على السواء، لجهة مشاركة البيانات التأمينية لعدة اطراف، كما ولكيفية معالجة الخطر المطلوب إعادة تأمنيه، ووفق شروط قد تختلف من معيد تأمين الى آخر. اما مع تكنولوجيا البلكشاين، يكون لكل معيد تأمين امكانية الولوج الى قواعد البيانات التأمينية المشفّرة، وفق ضوابط يقوم الضامن بوضعها مسبقاً بحيث يحدد معيدي التأمين الذين يريد مشاركتهم البيانات.
47. كما تسمح بيانات نظام البلوك تشين المشاركة بعمليات تأمينية تفصيلية بين نظامي الضامن ومعيد الضمان، ان كانت متعلقة بالاقساط التأمينية، الخسائر والحوادث المدفوعة، وكل ذلك في الوقت عينه، عبر الغاء آلية مراجعة سجلات كل من المؤسستان بالنسبة لكل مطالبة او حادث تأميني. بالنسبة لمدقق الحسابات العملاق PricewaterhouseCoopers، يمكن لتكنولوجيا البلوك تشين ان تحقق وفراً في عمليات اعادة التأمين تتراوح بين 5 الى 10 بليارات دولار اميركي سنوياً عبر زيادة فعالية آلية معالجة العلميات التأمينية[22]. ويؤدي ذلك الامر بشكل مباشر، الى انخفاض في اقساط التأمينية بالنسبة للمستهلك الاخير، حيث يعتبر ان ارتفاع الاقساط التأمينية السنوية للمستهلك، مرده الاساسي الى ارتفاع اقساط اعادة التأمين السنوية من 5 % الى 10 % سنوياً.
مصوّر يظهر كيفية تأثّر اقساط اعادة الضمان في نظام البلوك تشين لدى بعض معيدي التأمين[23]
48. يعتبر رئيس قسم الاكتتاب في شركة اليانز للتأمين Allianz، ان استبدال التدخل البشري، المعلول عليه في السنوات الماضية في كافة اوجه عملية ادارة الخطر وتأمينه، بما فيه التأخير الناتج عن هذه المعالجة البشرية، مضافاً اليها الإخطاء الإنسانية، كل ذلك يصار الى محوه عبر تطبيقات تكنولوجيا البلوك تشين في القطاع التأميني[24].
49. وقد قامت مجموعة من معيدي التأمين العالميين بتأليف اتحاد يضم كل من Allianz, AIG, Aegon & Swiss Re، اطلق عليه تسمية B3i، حيث اطلق نظام عقد ذكي نموذجي للإدارة التأمينية، خاصة منها تأمينات الكوارث الطبيعية[25]. ففي هذا النظام، يكون كل عقد ضمان مكتوباً بكتابة برمجية، كعقد ذكي مع مرمزات قابلة للتنفيذ التلقائي على نفس شبكة البيانات المشاركة بين كافة معيدي التأمين. وعند حصول كارثة طبيعية مؤمن عليها، كالاعصار او الهزة الارضية مثلاً، يقوم العقد الذكي بتقييم مصادر المعلومات من عدد من الافرقاء كما ومن عدة مصادر موثوقة، ويقوم بإحتساب المبالغ الواجب سدادها اوتوماتيكياً للمستفيد من الضمان.
50. ان اعتماد تكنولوجيا البلوك تشين من قبل معيد التأمين، انما يأتي بحسنات ضخمة لشركات اعادة التأمين، حيث يسمح لهم بإعادة توزيع الرساميل واكتتاب المخاطر بشكل اكثر فعالية، عبر إعطاء استقرار مالي اكبر للصناعة التأمينية. كل ذلك عوض من الاستناد على مصدر وحيد في استقصاء البيانات، سواء اكان عبر قاعدة بيانات الضامن، بالنسبة للبيانات المتعلقة بالخسائر او غيرها، حيث يصبح بإمكان معيد التأمين سحب البيانات مباشرة من نظام البلوك تشين من اجل تغطية المخاطر.
51. في النتيجة، وبالرغم من كون تطبيقات تكنولوجيا البلوك تشين في القطاع التأميني، في مراحلها التجريبية، يوجد اليوم عدد غير مستهان به من الحالات والتطبيقات التي قامت بها كبار شركات التأمين واعادة التأمين على المستوى العالمي. ان التحدي الابرز يبقى شخصاني بإمتياز، فتكنولوجيا المعلومات قد اعطت شركات التأمين ما كانوا يتوقون اليه في السنوات العشر الاخيرة، يبقى ان قرار استعمال تكنولوجيا بلوك تشين من جهة، وقرار التعاون ومشاركة القواعد البيانات التأمينية على نظام البلوك تشين بين مختلف شركات التأمين هو الاساس لنجاح هذه المرحلة المميزة.
52. كل ذلك، دون غض النظر عن كون تطبيقات تكنولوجيا البلوك تشين هي في تطور مستمر وسريع، بعد ان تم تجاوز المصارف كوسيط مالي، بالنسبة لعملات الدفع الالكترونية المشفّرة، كما ومع وجود قواعد بيانات البلوك تشين العامة، التي تمكّن من الولوج العام الى العمليات الموجودة على النظام. اما بالنسبة لشركات التأمين، يمكنها الاعتماد على قواعد بيانات بلوك تشين الخاصة، التي تتسم بالسريّة والخصوصية.
53. على المستوى القانوني، يكون من الضروري تضمين نظام البلوك تشين، الكتابات البرمجية، النصوص القانونية التي ترعى عقد الضمان والمطالبات المتأتية عنه المنصوص عليه في قوانين الضمان، سيما لناحية اصدار العقود، دفع الاقساط والالغاءات، اضافة الى شروط تصفية الحوادث، كما والطوارئ التي قد تطراً على عقد الضمان وتؤدي الى الغائه، كل وفقاً لكل نوع من التأمينات. فيكون ضرورياً الجمع بين العقد الذكي كما صار بيانه سابقاً من جهة، والنصوص القانونية الملزمة من جهة ثانية.
54. في النهاية، ان الصناعة التأمينية خاضعة لقواعد ونصوص قانونية تهدف الى حماية المستهلك من اي تعسّف من قبل شركات التأمين من جهة، كما ولناحية درئ الافراط في تأمين مخاطر كبيرة والإنتهاء بافلاس وتصفية قضائية او غير قضائية من جهة ثانية. وعليه، يبقى من الضروري رسم الاطار القانوني والتنظيمي للقطاع التأميني الجديد، عبر ايجاد نظام توجيهي لتطبيقات تكنولوجيا البلوك تشين بحيث يؤدي الى تحقيق الغايات المرجوة منه.
[1] - المحامي د. شربل القارح، المجلة القضائية، العدد الخامس عشر، صادر ناشرون، قانون المعلوماتية، النقود الالكترونية المشفّرة BitCoins، ص. 72.
[2] - لمزيد من المعلومات، راجع الرابط التالي: https://blockchainheart.com/%D8%A8%D8%AA%D9%83%D9%88%D9%8A%D9%86/.
[3] - المحامي د. شربل القارح، المجلة القضائية، العدد الخامس عشر، صادر ناشرون، قانون المعلوماتية، النقود الالكترونية المشفّرة BitCoins، ص. 72.
[4][4] - For more info: https://www.coindesk.com/us-judge-bitcoin-money-coin-mx/.
[5] - لمزيد من المعلومات، راجع الرابط التالي: https://www.coindesk.com/banque-du-liban-digital-currency/
[6] - لمزيد من المعلومات على قانونية عملة البيتكوين، راجع المحامي د. شربل القارح، المجلة القضائية، العدد الخامس عشر، صادر ناشرون، قانون المعلوماتية، النقود الالكترونية المشفّرة BitCoins، ص. 72.
[7] - قرار متوافر على الرابط التالي: https://curia.europa.eu/jcms/upload/docs/application/pdf/2015-10/cp150128en.pdf
[8] - لمزيد من المعلومات، راجع الرابط التالي: http://www.ecb.europa.eu/pub/pdf/other/virtualcurrencyschemes201210en.pdf
[9] - لمزيد من المعلومات، راجع الرابط التالي: https://www.economist.com/news/briefing/21677228-technology-behind-bitcoin-lets-people-who-do-not-know-or-trust-each-other-build-dependable.
[10] - Blockchain use-cases for Insurance Industry in 2018, source: https://hackernoon.com/blockchain-use-cases-for-insurance-industry-in-2018-f80c46ab2d.
[11] - تعرف العقود الذكية في تكنولوجيا بلوكشاين بالكتابة المعلوماتية البرمجية التي تترجم الموجبات التعاقدية الى اوامر يمكن للنظام المعلوماتي ان يؤديها تلقائياً.
[12] - Display available at: How Blockchain Could Disrupt Insurance, Available at: https://www.cbinsights.com/research/blockchain-insurance-disruption/.
[13] - Ibidem.
[14] - Display available at: How Blockchain Could Disrupt Insurance, Available at: https://www.cbinsights.com/research/blockchain-insurance-disruption/.
[15] - How Blockchain Could Disrupt Insurance, Op. Cit.
[16] - Display available at: How Blockchain Could Disrupt Insurance, Available at: https://www.cbinsights.com/research/blockchain-insurance-disruption/.
[17] - Display available at: How Blockchain Could Disrupt Insurance, Available at: https://www.cbinsights.com/research/blockchain-insurance-disruption/.
[18] - Blockchain in insurance: applications and pursuing a path to adoption, available at : http://www.ey.com/Publication/vwLUAssets/EY-blockhain-in-insurance/$FILE/EY-blockhain-in-insurance.pdf
[19] - How Blockchain Could Disrupt Insurance, Available at: https://www.cbinsights.com/research/blockchain-insurance-disruption/.
[20] - Display available at: How Blockchain Could Disrupt Insurance, Available at: https://www.cbinsights.com/research/blockchain-insurance-disruption/.
[21] - How Blockchain Could Disrupt Insurance, Op. Cit.
[22] - How Blockchain Could Disrupt Insurance, Op. Cit.
[23] - Display available at: How Blockchain Could Disrupt Insurance, Available at: https://www.cbinsights.com/research/blockchain-insurance-disruption/.
[24] - Ibidem.
[25] - Ibidem.